代替アプリ
銀行ログイン不要のCleo代替アプリ
出費を毒舌でいじられる、という体験を一つのジャンルにしたのがCleoです。そのためにCleoは、あなたの銀行の取引を読み取ります。銀行ログインを渡さずに毒舌ツッコミがほしい、あるいは、買ったあとにからかわれるより、買う前に止めてほしいという方のために、2つのアプリを比較しました。
かんたんな答え
Cleoの毒舌ツッコミは気に入っているけれど、銀行は連携したくない。そんな方に最も近い代替アプリがNext Paycheckです。使ったあとに取引を読み取るのではなく、買う前に働きます。欲しいものと値段をPorkに伝えると、一度だけ入力した給料と支払いに照らして確認し、思いとどまらせてくれます。トレードオフは現実的です。支出の自動記録はなく、キャッシュアドバンス（前借り）も、貯蓄口座もありません。それらがCleoを使う理由なら、Cleoのほうが優れたアプリです。
Next Paycheckは私たちが作っているアプリです。偏りがあることを承知のうえでお読みください。Cleoは評価の高い大きなアプリで、以下ではCleoのほうが優れている点を具体的に挙げています。Cleoに関する事実は、App Storeの掲載情報とヘルプセンターに基づいています。
Cleoの代わりを探す人が多い理由
- 銀行を連携したくない。Cleoは銀行にPlaid経由で接続し、チャットも予算も毒舌ツッコミも、そのデータをもとに作られています。レビューでは、アプリの大半を使うには銀行口座を連携する必要がある、と指摘されています。
- 振り返りではなく、止めてほしい。先月のテイクアウトをいじられるのは笑えますが、お金は戻ってきません。Porkは、商品がまだカートに入っているうちに口を出します。
- 前借りは必要ない。CleoのApp Storeでの名称は「Cleo AI: Cash Advance & Budget」で、掲載ページでは最大$250の前借り、貯蓄口座、クレジット構築が前面に出ています。買い物をやめたいだけなら、ずいぶん盛りだくさんなアプリです。
CleoとNext Paycheckをひと目で比較
| Cleo | Next Paycheck | |
|---|---|---|
| どんなアプリか | チャットで話しかけるAIマネーコーチ。キャッシュアドバンス、貯蓄、クレジット構築つき | 買う前に購入を判定するAI |
| ツッコまれるタイミング | 使ったあと：ローストモードが、お金の使い方にコメントする | 買う前：これから買おうとしているものをPorkが審査する |
| お金について把握していること | 連携した銀行口座から読み取る内容 | 入力した給料と支払い |
| 銀行との連携 | あり（Plaid経由） | なし |
| キャッシュアドバンス（前借り） | 対象になれば$20〜$250（初回利用者は$20〜$100）。当日着金の送金手数料は$3.99〜$14.99 | なし |
| その他の機能 | 利息つきの貯蓄、クレジットビルダー、返済プラン（有料）、毎週のマネークイズ、音声チャット | 給料日まで使っていい金額、連続記録、回避した金額、フォローアップのリマインダー |
| 価格 | 無料。Grow、Plus、Credit Builderのサブスクがある | 無料 |
| プライバシーラベル | ユーザの追跡に使用される連絡先情報と使用状況データ。ユーザに関連付けられる財務情報、信用情報、連絡先情報 | 分析データとクラッシュデータはユーザにリンクされない。追跡に使用されるデータはなし |
| 評価（米国） | 4.7 | 5.0 |
| 対応機種 | iOS 15.6以降 | iPhoneとiPad、iOS 26以降 |
Cleoのほうが優れている点
- 支出が自動で見える。Cleoは銀行を読み取るので、「先月テイクアウトにいくら使った？」という質問に、何も入力しなくても答えられます。Next Paycheckが知っているのは、あなたが教えたことだけです。
- お金まわりでできることがずっと多い。利息つきの貯蓄、クレジット構築、有料プランの返済プラン、自分の支出についての毎週のクイズ。
- キャッシュアドバンス（前借り）。給料日前に$20〜$250が必要で、対象になれば、Cleoなら前借りができます。Next Paycheckにそのような機能はありません。
- 規模。CleoはApp Storeで4.7の評価を得ており、800万人以上の役に立っていると述べています。
- 古いiPhoneにも対応。iOS 15.6で動きますが、Next PaycheckにはiOS 26が必要です。
Next Paycheckのほうが優れている点
- 買う前に働く。カートに入っているものについて聞くと、Porkが給料日まで使っていい金額と照らし合わせて確認してから、「ダメ」と言います。
- 銀行ログインは不要。給料と支払いを一度入力するだけ。アカウントもなく、数字はお使いのデバイスに保存されます。
- あとで確認しにくる。聞いてから1〜72時間後に、Porkが結局屈服したかどうかを確かめにきます。
- 目に見えるアカウンタビリティ。聞くたびに「我慢」か「屈服」かを記録し、最後に屈服してからの連続日数と、回避した金額の累計が見えます。
- 2種類のツッコミ。コメディアンモードは計算をして、聞いたこと自体をからかいます。NextPaycheck+の毒舌モードは、数字を省いてきます。
Cleoから乗り換える方法
- 給料を追加毎週、2週間ごと、毎月のいずれかと、給料日を設定します。
- 固定費を追加家賃、電話、サブスクなど。プリセットから選ぶか、自分で名前をつけます。スキップして、あとで戻ってくることもできます。
- 次に買う前に聞く欲しいものと値段を入力したら、あとはPorkにおまかせ。
- 必要ならCleoも残す前借りや貯蓄のためにCleoを使っているなら、そのまま使い続けましょう。2つのアプリはほとんど重なりません。
Cleoを使い続けたほうがいい人
- キャッシュアドバンスを利用している。
- 支出の記録と予算管理を自動でしてほしい。
- 貯蓄口座やクレジットビルダーを利用している。
- 先月の支出をいじられるのが、実は楽しい。
当てはまるなら、Cleoのほうが優れたアプリです。銀行を連携せずに次の買い物を止めたいなら、Porkを試してみてください。ほかの選択肢は、衝動買いを止めるおすすめアプリ3選をご覧ください。
よくある質問
銀行口座を連携しなくても使える、Cleoのようなアプリはありますか？
はい。Next Paycheckは、銀行に接続せずに購入をツッコんでくれるAIです。給料と支払いを一度入力して、買う前に聞くだけ。支出を自動で記録することはなく、銀行連携が必要になるキャッシュアドバンス（前借り）もありません。
Next Paycheckは、Cleoのようにキャッシュアドバンスを提供しますか？
いいえ。Next Paycheckには、キャッシュアドバンス、ローン、貯蓄口座、クレジット構築の機能はありません。前借りが必要な場合は、登録する前に、提供しているアプリの手数料と利用条件を比較してください。
Cleoのローストモードには銀行口座が必要ですか？
Cleoのローストは、Plaid経由で連携した銀行から読み取るあなたの支出についてのものです。レビューでは、アプリの大半を使うには銀行口座を連携する必要がある、と指摘されています。
CleoとNext Paycheckは併用できますか？
はい。役割が違うので、予算管理や前借りのためにCleoを使いつつ、買う前にはPorkに聞く、という人もいます。
出典・参考資料
- Cleo AI: Cash Advance & Budget — App Store（米国）
- How do I manage my bank accounts in Cleo? — Cleoヘルプセンター
- Cleo app review — FinanceBuzz、2025年8月更新
- Smart Spending - Next Paycheck — App Store（米国）
Next Paycheckは、予算管理と支出の自己管理（アカウンタビリティ）を助けるツールであり、銀行でも金融アドバイザーでもありません。このページは教育目的の一般的な情報であり、金融・法律・税務上のアドバイスではありません。状況は人それぞれですので、大きなお金の判断をする前に、資格のある専門家への相談をご検討ください。借金の管理が手に負えないと感じるときは、非営利のクレジットカウンセラーが力になってくれます。買い物をコントロールできないと感じるときや、それが苦痛の原因になっているときは、医師やメンタルヘルスの専門家に相談する価値があります。