替代方案
无需登录银行的 Cleo 替代品
Cleo 让“被吐槽花钱”成了一种潮流。而它要做到这一点，需要读取你的银行交易记录。如果你想要被吐槽，却不想交出银行登录信息，或者你更希望在买之前就被拦下，而不是事后被调侃，下面是这两款 App 的对比。
快速解答
如果你喜欢 Cleo 的吐槽，却不想关联银行，Next Paycheck 是最接近的替代品。它不是在你花完钱之后去读取交易记录，而是在你买之前起作用：你告诉 Pork 想买什么、多少钱，他拿去对照你只输入过一次的工资和账单，然后把你劝退。取舍是真实存在的：没有自动消费追踪，没有现金预支，也没有储蓄账户。如果你用 Cleo 正是为了这些，那么 Cleo 依然是更好的 App。
Next Paycheck 是我们做的，所以请带着“我们有立场”这个前提来读。Cleo 是一款体量很大、口碑很好的 App，下面我们会具体说明它哪些地方做得更好。关于 Cleo 的各项信息，来自它的 App Store 页面和帮助中心。
人们为什么要找 Cleo 的替代品
- 他们不想关联银行。Cleo 通过 Plaid 关联你的银行，它的聊天、预算和吐槽都建立在这些数据之上。评测者指出，你得先连接一个银行账户，才能使用这款 App 的大部分功能。
- 他们想被拦住，而不是被复盘。对上个月外卖的吐槽很好笑，但钱可回不来。Pork 是在东西还躺在你购物车里的时候就开口。
- 他们不需要预支。Cleo 在 App Store 上的名称是“Cleo AI: Cash Advance & Budget”，页面上主推最高 US$250 的预支、储蓄账户和建立信用。如果你只想别再乱买东西，这一款 App 装的东西也太多了。
Cleo 与 Next Paycheck 一览
| Cleo | Next Paycheck | |
|---|---|---|
| 它是什么 | 一位可以聊天的 AI 理财教练，外加现金预支、储蓄和建立信用 | 一个在你下单之前就评判这笔购买的 AI |
| 什么时候吐槽你 | 花完之后：吐槽模式点评你的花钱习惯 | 买之前：Pork 审视你打算买的那样东西 |
| 它对你的钱了解多少 | 它从你关联的银行账户中读取的内容 | 你自己输入的工资和账单 |
| 银行连接 | 是，通过 Plaid | 否 |
| 现金预支 | 符合条件可预支 US$20 至 US$250（首次使用者为 US$20 至 US$100）；当日到账的转账费用为 US$3.99 至 US$14.99 | 无 |
| 其他工具 | 计息储蓄、建立信用的工具、债务计划（付费）、每周理财小测验、语音聊天 | 到发薪日前的可花金额、连胜、已避免金额、跟进提醒 |
| 价格 | 免费；Grow、Plus 和 Credit Builder 订阅 | 免费 |
| 隐私标签 | 用于追踪你的联系信息和使用数据；与你关联的财务信息、信用信息和联系信息 | 分析数据和崩溃数据不与你的身份关联；没有数据被用于追踪你 |
| 评分（美国） | 4.7 | 5.0 |
| 支持设备 | iOS 15.6 或更高版本 | iPhone 和 iPad，iOS 26 或更高版本 |
Cleo 更强的地方
- 它能自动看到你的花销。因为 Cleo 会读取你的银行数据，它能回答“我上个月在外卖上花了多少钱？”这样的问题，而你什么都不用输入。Next Paycheck 只知道你告诉它的东西。
- 它在理财上能做的事多得多。计息储蓄、建立信用、付费版里的债务计划，以及每周一次关于你自己花销的小测验。
- 现金预支。如果你在发薪日前需要 US$20 到 US$250，而且符合条件，Cleo 可以提供。Next Paycheck 没有类似的功能。
- 规模。Cleo 在 App Store 上的评分是 4.7，并称已帮助超过 800 万人。
- 更旧的 iPhone。它能在 iOS 15.6 上运行；Next Paycheck 需要 iOS 26。
Next Paycheck 更强的地方
- 它在你购买之前起作用。你问的是购物车里的那样东西，Pork 会先对照到发薪日前的可花金额，再对你说不。
- 无需登录银行。你只需输入一次工资和账单。没有账户，你的数字存储在你的设备上。
- 它会跟进。你提问后的 1 到 72 小时，Pork 会来问你有没有破功。
- 看得见的监督。每次提问都记录是“忍住”还是“破功”，有自上次破功以来的连胜天数，还有你累计已避免的金额。
- 两种吐槽风格。谐星模式会算账，并嘲笑你竟然还来问；毒舌模式（属于 NextPaycheck+）则略过数字。
怎样从 Cleo 换过来
- 添加你的工资每周、每两周或每月一次，再加上你的发薪日。
- 添加你的固定账单房租、话费、订阅：从预设里选，或者自己命名。你也可以先跳过，之后再回来。
- 下一次购买前先问一声输入商品和价格，剩下的交给 Pork。
- 需要的话，继续留着 Cleo如果你用 Cleo 是为了预支或储蓄，那就留着它。这两款 App 几乎没有重叠。
谁应该继续用 Cleo
- 你在用它的现金预支。
- 你想让花销被自动追踪、自动做预算。
- 你在用它的储蓄账户或建立信用的工具。
- 你还真挺享受被吐槽上个月花了多少钱。
如果说的是你，那 Cleo 是更好的 App。如果你想要的是拦下下一次购买，又不想关联银行，就试试 Pork。想看更多选择，请看戒掉冲动消费的 3 款最佳 App。
常见问题
有没有类似 Cleo、但不需要银行账户的 App？
有。Next Paycheck 提供一个无需连接银行就能吐槽一笔购买的 AI：你只需输入一次工资和账单，之后在买东西前先问它。它不会自动追踪你的花销，也没有现金预支，因为那需要连接银行。
Next Paycheck 能像 Cleo 一样提供现金预支吗？
不能。Next Paycheck 没有现金预支、贷款、储蓄账户，也没有建立信用的功能。如果你需要预支，注册之前请先比较各家提供预支的 App 的费用和资格规则。
Cleo 的吐槽模式需要我的银行账户吗？
Cleo 的吐槽针对的是你的花销，而这些数据是它从你通过 Plaid 关联的银行读取的。评测者指出，你得先连接银行账户，才能使用这款 App 的大部分功能。
Cleo 和 Next Paycheck 可以一起用吗？
可以。它们分工不同：有些人留着 Cleo 来做预算或预支，而在买东西前先问 Pork。
资料来源与延伸阅读
- Cleo AI: Cash Advance & Budget — App Store（美国区）
- How do I manage my bank accounts in Cleo? — Cleo 帮助中心
- Cleo app review — FinanceBuzz，更新于 2025 年 8 月
- Smart Spending - Next Paycheck — App Store（美国区）
Next Paycheck 是一款预算与消费监督工具，不是银行，也不是理财顾问。本页内容为一般性信息，仅供教育参考，不构成财务、法律或税务建议：每个人的情况不尽相同，做出重大的金钱决定之前，请考虑咨询合格的专业人士。如果债务让你感到不堪重负，非营利的信用咨询师可以帮上忙；如果购物让你觉得失控，或者给你带来了痛苦，也值得去和医生或心理健康专业人士聊一聊。